За позичальника поручиться народ

Цієї осені у російських позичальників МФО може з’явитися можливість знизити ставки по мікропозик за допомогою «народних поручителів». Російський Фінтех-стартап Suretly збирається запустити відповідне мобільний додаток. Охочі заробити на поручительство скачують додаток, реєструються в якості потенційних поручителів, вводять паспортні дані та номер карти. У тому ж додатку будуть анкети потенційних позичальників МФО, бажаючих взяти позику з поручительством. Позичальників мікрокредітори-партнери Suretly знаходять самостійно, проводять скоринг, і його результати викладаються в додаток з оцінкою ймовірності неповернення позики. Чим вище ризик неповернення, тим більше винагорода.

За словами керівника Suretly Євгена Ковальова, поручитися можна сумою 100-500 руб., Яка буде заблокована на особовому рахунку поручителя в додатку до моменту повернення позики. У разі неповернення вона буде списана. При отриманні позики одержувач засобів виплачує винагороду. При сумі поруки 100 руб. воно становитиме 10-30 руб. У компанії навели приклад співпраці в якості пілотного проекту з одним МФО, коли в результаті ставку вдавалося знизити з 2% до 0,33% в день. На даному етапі народне поручительство буде можливо лише за позиками «до зарплати» по 5-15 тис. Руб. і тільки в МФО. В майбутньому планується співпраця і з іншими категоріями кредиторів. «Подібні взаємини вигідні всім сторонам, – зазначає Євген Ковальов.- Кредитор отримує стовідсоткову гарантію повернення позики, позичальник – гроші під більш низький відсоток, а поручитель має можливість заробити». Сама ж компанія має намір заробляти на комісіях з виданих позик.

Однак експерти відзначають, що все не так безхмарно. За словами заступника директора СРО МіР Андрія Паранича, зниження ставки при стовідсоткової гарантії повернення засобів, безумовно, повинно бути, але розмір зниження залежатиме від бізнес-моделі кожної МФО. Для позичальника вигоди також не настільки очевидні. Наприклад, по позиці в 10 тис. Руб. під 2% в день на десять днів він заплатить відсотки 2 тис. руб. При ста поручителів і ставкою 0,33% в день він заплатить 330 руб. відсотків, плюс винагороду поручителям 1-3 тис. руб.

Крім цього для клієнтів, що беруть невелику суму, вкрай важлива швидкість прийняття рішення. «В даному випадку за участю посередника у вигляді поручителя і пошуку того, хто погодиться їм виступити, час прийняття рішення збільшиться», – зазначає директор з розвитку бізнесу ТОВ «Домашні гроші» Максим Биковець. Як вказує заступник глави банку «Ренесанс-кредит» Сергій Корольов, при такій схемі взаємодії повернення засобів кредитору повністю залежить від сумлінності стартапу. «Навряд чи серйозні гравці з боку банків або МФО захочуть брати участь в подібному», – зазначив він.

Що стосується вигоди поручителів, то питань ще більше. «Будь-який, хто захоче брати участь в подібному, повинен розуміти – в даному випадку порука те саме що гра на тоталізаторі, – зазначає глава АБ "Старинський, корчаги і партнери" Євген Корчаго.- Причому в разі виграшу з отриманого доходу доведеться заплатити ПДФО, а також задекларувати його ». Якщо ж буде програш і позика не повернуть, додає він, стягнути засоби з боржника через суд буде нереально – судові витрати значно переважають суму можливого виграшу.